Comment emprunter quand on a déjà un crédit ?

Obtenir un prêt peut s'avérer difficile, surtout lorsque vous avez déjà un crédit en cours. Les institutions financières sont souvent réticentes à prêter à des personnes endettées, craignant de ne pas être remboursées. Cependant, avec une bonne planification et des stratégies astucieuses, il est possible d'obtenir un prêt malgré un endettement existant. La première étape consiste à analyser votre situation financière et à identifier les obstacles potentiels.

Analyser votre situation financière

Avant de chercher un prêt, il est crucial de comprendre votre situation financière actuelle. Cela vous permettra d'identifier les obstacles potentiels et de définir les stratégies les plus adaptées à votre profil.

Évaluer votre endettement

• Calculez votre taux d'endettement en divisant le montant total de vos dettes par vos revenus annuels. Un taux d'endettement supérieur à 33% peut rendre l'accès au crédit plus difficile.
• Analysez les types de crédits que vous avez en cours (prêt personnel, crédit immobilier, etc.) et leurs mensualités respectives. Par exemple, si vous avez un prêt personnel de 5 000€ avec une mensualité de 150€ et un crédit immobilier de 100 000€ avec une mensualité de 600€, votre endettement total est de 750€ par mois.

Comprendre les critères d'octroi de crédit

Les banques et les institutions financières utilisent plusieurs critères pour décider d'octroyer ou non un prêt. Parmi les facteurs déterminants, on retrouve:

• Vos revenus mensuels et leur stabilité. Par exemple, si vos revenus mensuels nets sont de 2 500€, cela peut être un facteur positif pour obtenir un prêt.
• Votre historique de crédit: un bon historique de paiement démontrant votre capacité à rembourser vos dettes est primordial. Un score de crédit supérieur à 700 sur une échelle de 0 à 900 est généralement considéré comme favorable.
• Votre taux d'endettement, comme mentionné précédemment. Un taux d'endettement inférieur à 33% est souvent préféré par les institutions financières.
• La nature du prêt demandé et son utilisation prévue. Par exemple, un prêt immobilier est généralement considéré comme moins risqué qu'un prêt personnel.

Identifier les obstacles potentiels

En fonction de votre situation financière et de votre historique de crédit, vous pourriez rencontrer des obstacles à l'obtention d'un prêt. Voici quelques exemples:

• Un taux d'endettement élevé. Un taux d'endettement de 50% ou plus peut rendre l'accès au crédit très difficile.
• Un historique de crédit avec des retards de paiement. Par exemple, si vous avez un historique de retards de paiement de plus de 30 jours, cela peut affecter votre capacité à obtenir un prêt.
• Un manque de revenus stables. Si vos revenus sont irréguliers ou si vous n'avez pas d'emploi stable, les institutions financières peuvent être réticentes à vous prêter.
• Un besoin de crédit important. Si vous demandez un prêt important, vous devrez démontrer une capacité de remboursement solide.

Optimiser vos chances d'obtention d'un prêt

Une fois votre situation financière analysée, vous pouvez mettre en place des stratégies pour améliorer vos chances d'obtenir un prêt.

Améliorer votre historique de crédit

• Payez vos factures à temps et évitez les retards de paiement. Même un petit retard peut avoir un impact négatif sur votre score de crédit.
• Réduisez votre endettement en effectuant des remboursements anticipés si possible. Cela peut vous aider à améliorer votre taux d'endettement et à démontrer votre capacité de remboursement.
• Évitez de faire de nouvelles demandes de crédit, car cela peut affecter votre score de crédit. Chaque nouvelle demande de crédit entraîne une enquête sur votre historique de crédit, ce qui peut faire baisser votre score.

Augmenter vos revenus

Augmenter vos revenus vous permettra d'améliorer votre situation financière et de réduire votre taux d'endettement. Voici quelques options:

• Trouver un travail supplémentaire ou un complément de revenus. Vous pouvez par exemple faire du baby-sitting, du tutorat, ou travailler à temps partiel dans un domaine qui vous passionne.
• Développer une activité secondaire ou investir dans des projets générant des revenus supplémentaires. Si vous avez une passion, vous pouvez la transformer en une activité secondaire et la monétiser.

Négocier avec les créanciers

Si vous rencontrez des difficultés à rembourser vos dettes, n'hésitez pas à négocier avec vos créanciers. Vous pouvez:

• Négocier un rachat de crédit pour regrouper vos dettes et réduire vos mensualités. Un rachat de crédit peut vous permettre de consolider vos dettes et de bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux.
• Demander une réduction des mensualités ou un report de paiement si vous traversez une période difficile. Par exemple, si vous perdez votre emploi ou si vous avez des problèmes de santé, vous pouvez demander un report de paiement temporaire.

Utiliser des solutions alternatives

Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt bancaire traditionnel, il existe des solutions de financement alternatives:

• Les prêts entre particuliers (P2P) offrent une alternative intéressante, avec des taux d'intérêt souvent plus attractifs. Il existe des plateformes en ligne comme PretUp ou Lendopolis qui permettent de mettre en relation des emprunteurs et des prêteurs.
• Les micro-crédits sont des prêts de petite taille destinés à des projets spécifiques, souvent pour des entrepreneurs. Les micro-crédits sont souvent proposés par des organismes non-profit ou des institutions de microfinance.
• Les prêts à taux zéro peuvent être disponibles pour l'achat d'un logement ou d'un véhicule, sous certaines conditions. Les prêts à taux zéro sont souvent proposés par des institutions publiques ou des associations.

Stratégies concrètes pour emprunter

Une fois que vous avez optimisé votre situation financière et que vous avez exploré les options de financement alternatives, vous pouvez commencer à chercher un prêt.

Recherche approfondie

Il est important de faire vos recherches et de comparer les offres de différentes institutions financières. Certaines banques sont plus flexibles et plus enclines à prêter à des personnes ayant un crédit en cours. Par exemple, la banque en ligne Boursorama Banque propose des prêts personnels avec des taux d'intérêt compétitifs et une flexibilité pour les personnes ayant un crédit en cours.

Comparer les offres

Une fois que vous avez identifié les institutions financières potentielles, comparez leurs offres en termes de taux d'intérêt, de durée de remboursement, de frais de dossier et de conditions générales. Utilisez des comparateurs de crédit en ligne pour vous aider à comparer les offres de manière efficace. Par exemple, le comparateur de crédit indépendant MeilleureBanque.com permet de comparer les offres de prêt de plusieurs banques et institutions financières.

Par exemple, pour un prêt personnel de 10 000€ sur 5 ans, vous pouvez trouver des taux d'intérêt allant de 5% à 10% en fonction de l'établissement financier et de votre profil. Cela se traduit par des mensualités allant de 189€ à 222€.

Préparer une demande solide

Lorsque vous soumettez une demande de prêt, veillez à présenter une situation financière claire et honnête. Fournissez les documents demandés (justificatifs de revenus, relevés de compte, etc.) et expliquez clairement vos motivations pour emprunter. Soyez transparent et honnête avec l'institution financière, cela vous permettra d'obtenir un meilleur taux d'intérêt et de meilleures conditions de prêt.

Négocier le taux d'intérêt

N'hésitez pas à négocier le taux d'intérêt avec l'institution financière. Vous pouvez utiliser votre recherche comparative des offres comme argument pour obtenir un taux plus avantageux. Vous pouvez également négocier les conditions du prêt, comme la durée de remboursement ou les frais de dossier. Par exemple, vous pouvez essayer de négocier une réduction des frais de dossier ou une durée de remboursement plus longue pour réduire le montant de vos mensualités.

Conseils pratiques pour gérer votre endettement

Une fois que vous avez obtenu un prêt, il est crucial de gérer votre endettement de manière responsable pour éviter les problèmes financiers.

• Créez un budget réaliste en tenant compte de vos revenus, de vos dépenses et de vos remboursements de crédit. Utilisez un logiciel de gestion de budget ou une application mobile pour vous aider à suivre vos dépenses et à créer un budget équilibré.
• Priorisez le remboursement des dettes les plus coûteuses, celles qui ont le taux d'intérêt le plus élevé. Par exemple, si vous avez un prêt personnel à 10% d'intérêt et un crédit immobilier à 2% d'intérêt, il est préférable de rembourser le prêt personnel en priorité.
• Ne laissez pas vos dettes vous contrôler: il est important de contrôler vos dépenses et de ne pas emprunter plus que vous ne pouvez vous le permettre. Avant de prendre un nouveau crédit, assurez-vous de bien comprendre vos obligations de remboursement et de votre capacité à les respecter.
• Sollicitez l'aide d'un conseiller en gestion de dettes ou d'un expert en finances si vous rencontrez des difficultés à gérer votre endettement. Un conseiller en gestion de dettes peut vous aider à créer un plan de remboursement personnalisé et à négocier avec vos créanciers.